Cómo elegir banco

Como siempre decimos, lo más importante es saber que no existe una elección buena y otra mala, sino la mejor para ti y tus necesidades. Hoy en día existe una amplia oferta de entidades financieras y por eso queremos ofrecerte consejos que te ayuden a escoger el banco que más te convenga a ti.

Puntos clave antes de empezar

• Analiza tu situación. Piensa para qué quieres tu cuenta. ¿Para domiciliar tu primera nómina? ¿Para uso diario o gastos comunes en pareja? ¿Para tus inversiones o tus ahorros? ¿Para tu hijo/a?
• Seguridad y solvencia. Es importante que te informes sobre la situación de los bancos de tu país.
• Cajeros. Infórmate de la oferta de cajeros de cada entidad que tienes cerca de ti porque te ahorrará mucho tiempo en tu día a día.
• Comisiones y cuotas. Empieza a buscar los que cobren menos comisiones en las operaciones que realices con mayor asiduidad.

• Productos financieros. Si vas a pedir un préstamo o quieres invertir a corto plazo, debes saber qué opciones te ofrecen los bancos en este ámbito.

• Servicio de banca digital. Hoy en día la mayor parte de nuestras operaciones las hacemos desde nuestros ordenadores o dispositivos móviles. Informarte de qué bancos cuentan con las mejores Apps de banca online es un factor a tener muy en cuenta. Aquí te dejamos una lista con las apps de banca móvil mejor valoradas.

Tipos de cuentas

Las más comunes son tres: cuenta corriente, nómina, ahorro, valores y conjuntas. ¿Sabes lo que significa cada una de ellas?

• Cuenta corriente: la de todos los días, la de no complicarse. Es la que nos sirve para domiciliar las facturas y sacar dinero. Si tienes menos de 25 años y estás estudiando esta será la opción más cómoda para ti. Si es tu caso, la OCU te ofrece una tabla detallada sobre las cuentas corrientes de diferentes bancos.
• Cuenta nómina: también es de uso cotidiano, pero las exigencias serán mayores y los “premios”, otros. Por ejemplo: En CaixaBank te regalarán una Smart TV Samsung de 32 a cambio de que: domicilies una nómina de, mínimo, 1000€; domicilies tres recibos; hagas tres compras con tarjeta al trimestre; y cumplas con 24 meses de permanencia de estas condiciones y 36 meses adicionales como cliente. Pero si prefieres dinero y no teles, en BBVVA te regalarán 81€ (tras retirar impuestos) con su cuenta nómina “Va contigo”, pensada para jóvenes entre 18 y 29 años. ¿Qué te piden para esto? Una permanencia de 12 meses; domiciliar una nómina mínima de 800 euros al mes; domiciliar una prestación por desempleo de, al menos, 300 euros al mes; y recibir ingresos trimestrales por un valor de, como mínimo, 2.500 euros al trimestre.

• Cuenta ahorro: funcionan como huchas en las que ir metiendo el dinero que ahorras y que con el tiempo vaya ganando valor. Por eso es muy importante conocer el porcentaje TAE (Tasa Anual Equivalente) que indica cuánto nos rendirá anualmente el dinero confiado a dicha cuenta; y también saber qué condiciones nos pone el banco en cuestión para poder disponer del dinero. Por ejemplo, la cuenta “Ahorro bienvenida (con nómina)” de Openbank es de 0€ de comisiones, te ofrece hasta 130€ anuales, tu dinero siempre estará disponible y no exige permanencia. En cambio, tendrás que domiciliar una nómina o pensión de, mínimo, 900€ mensuales y esta no podrá ser tu única cuenta. En cambio, la “Cuenta clara” de Abanca es una cuenta online para gestionar tus ahorros que te dará una tarjeta de débito gratis a la que podrás asociar una segunda cuenta a la que se traspasará, automáticamente, un saldo superior a 3.000€ (o mayor, tú eliges) y podrás disponer del dinero cuando quieras. Eso sí, no podrás no podrás realizar ingresos o reintegros por importes inferiores a 600 € o realizar transferencias y traspasos en oficina.

• Cuenta valores: para los inversores. Normalmente van asociadas a una cuenta corriente y sirven para comprar, vender, cobrar dividendos…

• Cuenta conjunta: perfecta si compartes piso con tus amigos o tu pareja si queréis repartir los gastos del alquiler, facturas, compras… La cuenta Bankiter “Tú y Yo”, por ejemplo, no tiene comisiones y ofrece una tarjeta de crédito gratis para cada titular. ¿Y cuáles son las condiciones? La cuenta debe tener necesariamente dos titulares, cada uno de ellos, debe contratar y mantener activa una cuenta corriente en Bankinter, en la que al menos una de ellas debe ser una cuenta nómina/profesional/pensión o una cuenta No-Nómina.

  Por su parte, la cuenta para dos titulares (o más) de BBVA es exclusiva para nuevos clientes y ofrece una tarjeta de débito gratis para los dos titulares. En cambio, te cobrará un mínimo de 3.5€ por cada retirada de dinero en el extranjero y la comisión por tener la cuenta en descubierto será de un mínimo de 15€.

En cualquier caso, ya sabes que una de nuestras máximas es comparar para elegir con éxito, y en este sentido, ya no es necesario ir de banco en banco libreta en mano apuntando sus requisitos para elegir cuenta, hoy en día existen comparadores que hacen esa tarea por ti.

Además, es muy importante que no firmes nada sin leer la letra pequeña. Igual que no te casarías con cualquiera sin saber nada de él, no le entregues tu dinero al banco sin tener la información que necesitas.

Comisiones

Todos buscamos un banco con cero comisiones. Si no te informas bien, la emisión de una tarjeta de débito puede costarte 24€ y su mantenimiento hasta 45€ cada 3 meses. También hay muchos bancos que te “castigarán” con altas comisiones si no sacas dinero en sus cajeros.

No todos los bancos son iguales y por eso te aconsejamos que compares qué gastos y comisiones se aplican en las tarjetas de crédito, cuentas corrientes o fondos de inversión.

Estas son las comisiones más habituales y a las que tendrás que prestar más atención:

• Mantenimiento de tu cuenta. Esta es la más habitual y peligrosa, ya que te cobrarán utilices o no tu cuenta. Puede ser mensual, bimensual, trimestral… pero al año puede suponerte hasta 240€.

• Transferencias. La tasa variará según el tipo de transferencia, así que piensa qué tipo de movimientos sueles hacer. Por ejemplo, las internacionales (fuera de la zona Euro) que superen los 50.000€ siempre tienen comisiones. Aquí te dejamos una lista con los bancos con 0€ de comisiones por transferencia. De todas formas, hoy en día es muy fácil evitar estas comisiones gracias a Apps que te permitirán operar telemáticamente como Bizum o Paypal.

• Números rojos. Si tu cuenta queda al descubierto (es decir, a 0€). La media de esta comisión es de un mínimo de 13,75€. Los bancos que más te penalizarán por quedarte a cero son, actualmente, Liberbank, Banco Santander y Bankia.

• Reclamación de posiciones deudoras. Si, por desgracia, sabes que corres el riesgo de encontrarte frecuentemente en números rojos, puedes aceptar esta comisión. Se trata de un gasto fijo que te cobrará tu banco por la gestión que le supone tener que avisarte del descubierto. Lo interesante es que solo podrá cobrarte una única vez por cada descubierto.

• Retirada de efectivo en otros cajeros. Por ejemplo, si eres una persona muy viajera, Abanca te ofrece hasta 5 retiradas de dinero gratuitas al mes desde cualquier parte del mundo, en cambio, te cobrará 39€ por el mantenimiento de su tarjeta de crédito TÚ. En el caso de Banco Santander, no tendrás que pagar por tus tarjetas de crédito o débito, pero sí cada vez que realices transferencias; y en Bankinter puedes librarte de todo tipo de comisiones y retirar dinero en hasta 14.000 cajeros nacionales pero, eso sí, necesitarás una nómina de 800€ durante los 12 meses anteriores.

Como ya te dijimos, todo depende de tus hábitos y prioridades, así que piénsatelo bien. A veces pagamos comisiones que ni sabemos y eso solo depende de ti.

¿Banca online o tradicional?

Actualmente casi todas las entidades tienen el servicio de banca electrónica muy avanzado y prácticamente podemos hacer cualquier operación desde el ordenador o nuestros dispositivos móviles. No obstante, nunca está de más tener una entidad física cercana.

Por ejemplo, el trato con los bancos online suele ser mucho más claro (sin mucha letra pequeña). Eso es una gran ventaja. En cambio, no podrás negociar las condiciones, algo que sí podrás hacer cara a cara con los empleados de la identidad en una oficina física.

Cada una de ellas tiene sus ventajas e inconvenientes y lo mejor es que valores tú mismo tus prioridades. A lo mejor eres un outsider y no te gusta nada lo tecnológico y por eso te decantas por los métodos tradicionales.

En definitiva, analizar tu situación, la utilidad de tu cuenta y comparar las opciones disponibles, ¡es la clave para tomar la decisión adecuada!