Si conoces el mundo de las finanzas o te interesas por la economía actual, seguramente te suenen los planes de ahorro a largo plazo e incluso sepas la diferencia entre un SIALP y un CIALP. Aún así, ¡puede que aquí aprendas algo que no sabías!
Por otro lado, si el título de este artículo te ha llamado la atención, pero no conoces a nadie que tenga contratado un plan de ahorro y quieres conocer maneras de invertir tus ahorros de manera segura, ¡sigue leyendo!
¿Qué es un plan de ahorro?
Los planes de ahorro son una gran opción para sacar rentabilidad a tus ahorros, tanto si eres mayor como si eres joven. Por pequeña que sea la inversión, si se trata de un depósito o un plan de ahorro garantizado, es una manera de generar dinero a largo plazo.
Conocidos también como Plan de Ahorro 5, los planes de ahorro a largo plazo que indicamos en este artículo contienen un incentivo fiscal creado por el propio Gobierno de España para fomentar el ahorro a largo plazo de la ciudadanía, en concreto, de los pequeños inversores.
Son productos de ahorro seguros porque los comercializadores están obligados a garantizar que el 85% del capital invertido será devuelto en el momento del vencimiento, independientemente de si el plan incluye activos de riesgo (títulos de renta fija o de renta variable).
Las condiciones son simples:
- Solo se puede contratar un plan de ahorro por persona.
- La cantidad máxima que se puede invertir en plan de ahorro son 5000 euros anuales. Se puede elegir entre depositar todo el dinero a la vez o hacerlo a plazos -y siempre se puede modificar la decisión-.
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El plazo de inversión es de 5 años. En caso de cumplir los 5 años, se consigue una exención tributaria en IRPF de las rentas generadas. Si se retira el dinero antes se obtendrá el beneficio pactado, pero no ventajas fiscales. Es decir, que se tendrá que pagar un 19% de retención. Además, no se puede retirar parte del dinero y dejar el resto invertido.
¿Qué tipos de plan de ahorro existen?
Ya que están legislados, existen únicamente dos tipos de planes de ahorro. Recordamos que solo se puede contratar un plan de ahorro por persona, independientemente de si es un CIALP o un SIALP.
- CIALP - Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo. Se crea una cuenta de ahorro en una entidad bancaria donde se acumulan los beneficios obtenidos del plan de ahorro.
- SIALP - Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo. Además del producto de ahorro, este plan incluye un seguro de vida. En caso de que el o la titular del plan falleciese, sus familiares quedarían provistos de recursos económicos.
¿Qué diferencias hay entre un plan de ahorro y un depósito bancario?
- Duración. Los depósitos bancarios no tienen límite en la duración de sus plazos: desde unas semanas a varias décadas. Los planes de ahorro, por otro lado, tienen una duración fija de 5 años.
- Tributación. A diferencia de los plazos fijos que se deben declarar en Hacienda, los planes de ahorro no tributan porque el Gobierno de España quiere promover el ahorro a largo plazo.
- Rendimiento. Mientras que los depósitos bancarios funcionan según el tipo de contrato firmado, en todos los planes de ahorro se aplica la misma normativa: sólo se puede obtener el dinero ganado tras los 5 años. Por otro lado, la cantidad de beneficios generados se calculará en base a la cantidad de dinero invertido, por lo tanto funcionan igual que los depósitos tradicionales.
¿Es mejor contratar un depósito bancario o un plan de ahorro?
Realmente no existe tanta diferencia entre un depósito tradicional y un plan de ahorro a largo plazo. La ventaja del plan de ahorro a largo plazo son los beneficios fiscales tributarios si se cumplen todas las condiciones.
Sin embargo, los planes de ahorro no están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que sí asegura un reembolso del 100% del capital de los depósitos a largo plazo, incluso si se saca el dinero antes de concluir el plazo. Aún así, hemos de recordar que no todos los depósitos a plazo fijo o a largo plazo están garantizados.
Existen múltiples tipos de depósitos bancarios a largo plazo, por lo que es mejor considerar los planes de ahorro 5 como un tipo de depósito más y realizar una comparativa antes de comenzar a invertir y ahorros para generar dinero.