Vivimos en una época de incertidumbre donde la idea de jubilación queda muy lejos para la juventud actual. Los trabajos precarios y la inestabilidad económica no nos permite centrarnos en el ahorro a largo plazo. Por si no fuera poco, ni siquiera estamos bien informados sobre qué son los planes de pensiones, cuál es la diferencia entre los planes privados y el sistema público, en qué momento es necesario comenzar a pensar en la jubilación o qué método sigo para ahorrar.
Sin embargo, la jubilación es una meta a la que hay que acercarse sin prisa, pero sin pausa. Cualquier edad es buena para comenzar a ahorrar, porque al llegar a la 3º edad nuestros ingresos se verán reducidos, pero seguiremos teniendo un estilo de vida concreto y necesidades económicas que irán aumentando conforme se deteriora nuestra salud. Por eso, independientemente de cuando hayas comenzado a trabajar y lo joven que seas, ahora mismo es un buen momento para comenzar a invertir en tu jubilación.
¿Cuándo debería comenzar a ahorrar para mi jubilación?
Aunque te resulte impactante, la gestión de tu jubilación comienza nada más incorporarte al mercado laboral. Conforme comienzas a cotizar a la seguridad social, se va acumulando tu derecho a la prestación por jubilación. Por lo tanto, y aunque no seas consciente, al inicio de tu vida laboral estás asentando las bases del final de ella.
Cierto es que, cuando consigues tu primer empleo, sueles gastar tu dinero en alquiler, facturas, ocio y demás necesidades del día a día. Seguramente sientes que tienes mucho tiempo por delante y el ahorro a medio o largo plazo te parece una meta del futuro. “Quizás dentro de 5 o 10 años” pensarás. Sin embargo, los expertos recomiendan empezar a ahorrar desde joven por las siguientes razones:
- La cantidad irá aumentando progresivamente, podrás acumular más para tu jubilación e incluso puede que generes jugosos intereses
- Si en algún momento dado entras en un período de inestabilidad económica, no tendrá tanta repercusión a futuro porque ya tienes dinero para tu jubilación ahorrado
- Tendrás más margen de maniobra para rediseñar tu plan de pensiones en caso de que tus objetivos vitales cambien
- Permite reducir la carga de trabajo en los últimos años laborales porque ya existirá suficiente ahorro para la jubilación
- Permite invertir en el futuro y que ese dinero sea utilizado en el presente por la entidad financiera
Por eso comenzar a ahorrar para tu jubilación a cualquier edad es una idea acertada, pero si además empiezas desde joven ¡tendrás una vejez digna asegurada!
Sistema público de pensiones
En lugar de ahorrar de manera individual, el sistema público de pensiones se basa en la “solidaridad intergeneracional”. Esto quiere decir que los trabajadores actuales pagan a los pensionistas actuales y esperan que, cuando se retiren, sus pensiones sean pagadas por los trabajadores futuros.
Amparadas por el artículo 41 de la Constitución Española, las pensiones son un derecho fundamental de carácter vitalicio. Además, existen distintos tipos de pensión por jubilación según cuándo la recibas.
Para cobrar una pensión de jubilación por parte del Estado los requisitos mínimos son:
- Acreditar al menos 15 años de cotización a la Seguridad Social
- Acreditar un mínimo de dos años de cotizaciones en el intervalo de quince años inmediatamente anteriores al acceso a la jubilación
Al mismo tiempo, los inconvenientes del sistema público de pensiones son:
- Se cobra según las bases por las que hayas cotizado los últimos años de vida laboral
- La edad de jubilación se está retrasando
- Existe un límite en la cantidad
- Las condiciones pueden ir variando con la situación socioeconómica del país
Planes de pensiones privados
Al igual que una cuenta bancaria de ahorro, un plan de pensiones se basa en las aportaciones periódicas o puntuales que tú mismo realices. Sin embargo, este capital se invierte por los gestores siguiendo los criterios de rentabilidad y riesgo establecidos según la política del plan de pensiones que hayas firmado.
A la hora de acceder a tu pensión privada, simplemente recibes el dinero depositado a lo largo de los años, junto con la rentabilidad que haya podido generar. Además, existen diferentes modalidades para rescatar tu pensión de jubilación privada:
- Se puede rescatar toda la cantidad para pagar impuestos asociados de una sola vez
- Se puede recibir a través de cantidades periódicas en forma de renta
- Se puede recibir de manera mixta: primero una cantidad fija y luego el resto como renta
Aunque los planes de pensiones suelen tener un límite de aportaciones anuales -para evitar el uso indebido del servicio-, se puede llegar a acumular mucho más capital del que acumularías en el sistema público de pensiones. Además, se generan beneficios a largo plazo que también se acumulan en tu plan de pensiones.
Igualmente, los planes de pensiones privados también tienen ciertos inconvenientes. Al invertirse el dinero que depositas, tu dinero no siempre está garantizado. Existe el riesgo de que el banco invierta con pérdidas o que con el paso de los años entre en bancarrota y no se pueda rescatar el dinero del plan de pensiones. Para evitarlo, busca planes de pensiones garantizados y no te dejes llevar por las rentabilidades pomposas.
Además, no se trata de una cuenta de ahorro, por lo que no puedes acceder al dinero cuándo tú quieras sin penalización o cese del contrato. Existen excepciones bajo las cuales se puede acceder a los ahorros de forma anticipada sin penalización, pero sólo en caso de una jubilación adelantada, invalidez, dependencia, desempleo o fallecimiento del titular de la cuenta.
Ahorrar para la jubilación: inversiones
Otra manera de ahorrar para tu vejez es invertir. Además de generar un dinero extra que puedes ir guardando en tu plan de pensiones, invertir te permite tener una fuente de ingresos que no depende de tu situación laboral. Por ejemplo, puedes invertir en:
- Inmuebles y vivir de las rentas cuando te jubiles
- Bolsa y seguir cobrando o vendiendo tus acciones una vez dejes de trabajar
- Una empresa con éxito y recibir dividendos o vender tu parte el día que te jubiles
¿Cómo comenzar a ahorrar para mi jubilación?
Elijas el modelo que elijas, el ahorro es fundamental para llegar a la vejez con soltura económica. Existen muchos estudios donde indican que la fórmula ideal sería guardar un 10% del salario mensual para tu jubilación. Si bien es un porcentaje bajo, se trata de una inversión consistente y constante que te permitirá llegar a tu jubilación con gran desahogo, ¡sobre todo si comenzaste a ahorrar para tu jubilación desde joven!
Para aprender a ahorrar a largo plazo sólo tienes que ser consciente de tus finanzas actuales, tus ingresos y tus gastos. Existen cientos de apps para calcular tu porcentaje de ahorro o planificar tu economía mensual así como métodos para ahorrar de manera indirecta. ¡Verás que es tan simple como acostumbrarse a un hábito!
Igualmente, siempre te puedes acercar a tu entidad financiera de confianza y preguntar sobre sus planes de pensiones ¡quizás te sorprendas de sus beneficios como joven!